«In banca i soldi o sono tuoi o non sono tuoi. Certo, possono essere investiti o presi in prestito, ma comunque la mettiamo non usciamo dalla logica del sistema capitalistico, che è una "logica 0 1". Ecco, noi siamo in grado di dare una terza possibilità». Mentre spiega qual è la carica di novità di Tinaba, l’azienda che ha lanciato la scorsa estate, si capisce perché Matteo Arpe abbia scelto di definirla, sin dal nome, con una negazione.

La convergenza digitale va in banca

Tinaba significa This is not a bank, cioè "questa non è una banca". In realtà l’applicazione sui cui il fondo Sator ha investito 30 milioni di euro e tre anni di lavoro è in qualche modo anche una banca, perché è sviluppata per funzionare in connessione con una banca in ogni nazione, con tanto di conto corrente e relativo Iban per ogni utente registrato. Tinaba è però anche molte altre cose: un sistema di pagamento via smartphone che sfida rivali italiane e di successo come Jiffy o Satispay e potenziali giganti come il servizio Pay di Apple o il Wallet di Google; una piattaforma di crowdfunding a costo zero; uno strumento di smart data a disposizione dei negozianti. Ed è anche qualcos’altro che è difficile da definire. Banalmente perché Tinaba è qualcosa che ancora non c’era. Difatti per spiegare che cosa permette di fare questa app Arpe è costretto a tirare fuori concetti che difficilmente si trovano nei manuali di finanza, idee come la «riservazione del denaro» o la «partizione dei soldi».

Il fatto è che la convergenza digitale, quel fenomeno per cui tutto o quasi è codificabile in bit, ha naturalmente investito da tempo anche l’attività bancaria e finanziaria, ma l’industria ha rallentato il trasferimento dei vantaggi della digitalizzazione ai suoi clienti. Ad esempio la gestione dei pagamenti è estremamente redditizia, tanto che le grandi società di carte di credito capitalizzano e guadagnano molto di più delle banche. «Quando si paga con la carta di credito nessuno sposta fisicamente i soldi ma viene innescato un processo che coinvolge quattro soggetti (la mia banca, quella del negoziante, la società della carta di credito e una clearinghouse, ndr) in cui ognuno deve essere remunerato pur trattandosi di un semplice trasferimento di dati – spiega Arpe –. Con Tinaba tutti questi passaggi e i relativi costi non ci sono. C’è un’unica banca che sposta al proprio interno i dati mentre i soldi restano fermi. Si muovono realmente solo quando escono dal circuito ed anche in questo caso è gratuito».

Sta qui l’essenza di Tinaba: un sistema basato sulla connessione con un conto corrente bancario in cui ogni utente immette del denaro che poi, finché resta nel sistema, viene gestito come un dato e può essere spostato gratuitamente infinite volte.

Spostare i soldi come i file sul desktop

Comprare qualcosa usando l’applicazione per pagare un negoziante che l’abbia installata (senza nessun costo di transazione, né per chi paga né per chi incassa) o passare dei soldi a un amico sono le attività più semplici che Tinaba permette. Più interessante è che attraverso l’app si può condividere il denaro: un gruppo di utenti può ad esempio creare una cassa comune da cui ognuno può attingere, mostrando in tempo reale a tutti i partecipanti come sta usando quei soldi. Nel giro di pochi minuti quella cassa comune può essere creata e chiusa, con relativa restituzione ai suoi membri del denaro non speso.

I soldi su Tinaba si muovono con una libertà simile a quella dei file su un desktop, che possono essere raggruppati e separati in cartelle e passare agilmente da una cartella all’altra prima di essere spesi.
Un sistema basato su questo principio ha evidenti possibilità di applicazione in ambito "micro", ad esempio in famiglia per la "paghetta" dei figli, le piccole spese della colf o in un gruppo di amici per le spese di una vacanza, ma può essere utilizzato facilmente in ambito aziendale, ad esempio per le trasferte dei dipendenti o gli anticipi sugli stipendi, e arrivare ad ambiti "macro" come progetti di solidarietà globale. «Un milione di persone con un solo euro a testa fino ad oggi non avevano alcuna rilevanza economica. Con Tinaba possono condividere il singolo euro diventando una forza collettiva di grande impatto, anche sociale» dice Arpe, concedendosi uno slogan.

Raccolta fondi a costo zero

Il banchiere che si è fatto le ossa nella Mediobanca di Enrico Cuccia non nasconde di ritenere Tinaba uno strumento che può rivoluzionare anche il crowdfunding e il charity, anticipando che ci sono trattative in corso con grandi organizzazioni caritative e filantropiche. «Siamo i primi al mondo che non avendo costi di transazione consentono di allargare esponenzialmente la base dei donatori anche a chi ha solo pochi centesimi da dare. Secondo i nostri dati, oggi la piattaforma più efficiente costa l’8% di quanto raccolto. Noi possiamo offrirlo gratuitamente, facendo arrivare a destinazione l’intero ammontare della raccolta» spiega Arpe. Nell’attività di charity tramite Tinaba i soldi delle donazioni non vengono immediatamente "trasferiti" a chi fa l’iniziativa, ma sono partizionati, cioè riservati al progetto. Restano come "sospesi" e vengono "rilasciati" solo quando vengono spesi, mentre il donatore riceve indietro quanto non utilizzato. «Chi ha organizzato il progetto di charity ha la possibilità di mettersi in contatto in tempo reale con tutti i sostenitori e può rendicontare dettagliatamente ogni spesa con la massima trasparenza. Tutto a costo zero».

I profitti da investimenti e smart data

Se Tinaba può permettersi di offrire gratuitamente servizi su cui grandi gruppi multinazionali basano il loro modello di business è perché i profitti conta di trovarli altrove. Precisamente in due ambiti. Uno è l’attività di investimento, un campo in cui può muoversi dal momento che il sistema è connesso con Banca Profilo, la private bank quotata e controllata dallo stesso fondo Sator. «Il mondo del fintech (ndr, innovazione nel sistema finanziario) è esterno al sistema bancario e anzi compete per attrarre all’esterno i clienti più giovani. Tinaba è una tecnologia fintech che è sì esterna ma si connette al sistema bancario offrendo funzionalità fino ad oggi impossibili come la condivisione del denaro».

Non solo pagamenti ma anche finanziamenti, investimenti, roboadvisory e tutto nell’alveo delle rigide normative bancarie a protezione del cliente. Il secondo ambito di business è basato sugli smart data, una nuova intelligenza nel rapporto con i clienti che fino ad oggi è stata appannaggio dei grandi negozi on line. «Si immagini, entrando in un negozio di abbigliamento, di ricevere un’offerta sulla base delle sue preferenze o di entrare per la prima volta in un ristorante e subito far conoscere al ristoratore le proprie intolleranze alimentari. Tinaba consente di dialogare con le persone, con i loro gusti e bisogni, non con le loro carte di credito».